商业银行如何理解数字化转型落地？

 从商业银行近几年的经济绩效来看，利润率呈下降趋势，不良贷款率一直上升，这与利率市场化的大环境密切相关。商业银行面临的竞争环境越来越激烈，长期以来靠净息差(生息资产的收益率)的收入模式难以为继。

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各家商业银行严重依赖利息收入，大约70%甚至75%以上的收入都来自于净息差，而国外银行比如摩根大通的利差收入小于50%。另外，中国商业银行长期依靠头部客户，忽视了长尾客户，因此我们看到金融科技公司的出现严重挑战了商业银行的中介地位。在这样的环境下，商业银行必须要做出深刻的转变，数字化时代的转型就变的尤为重要。

在数字化时代，人们通过构建数字世界映射出物理世界，活动是在数字世界进行的，物理世界的物是为数字世界服务的。

例如，网约车司机都是依照数字世界的活动来提供服务的。商业银行的数字化转型应该通过业务的转型来实现，商业银行必须认识到数字化转型的价值，主动推动自身的转型。

近年来，随着大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的快速发展，互联网科技与金融行业深度融合，金融科技正在加快银行业的生态重塑，商业银行数字化转型已成为大势所趋。

1、如何理解银行数字化转型?

商业银行的信息系统相对其它行业建设投入巨大，相对比较成熟。传统的出租车公司也有信息系统，例如司机管理系统、车辆调度系统、车辆维修系统等。

如果让你去做传统出租车的数字化转型，你再建5个、10个信息系统，能转型吗?不能，因为业务没有从物理世界搬到数字世界里，业务没有转型。让物理世界响应数字世界的指令，这样才是转型。

数字化转型是商业银行的信息技术与产品或业务深度融合的结果。

数字化转型带来的技术与产品或业务的深度融合将贯穿商业银行整个产品或业务，也可能催生新的商业模式或业务架构体系。

而数字化的重点在“数字”上，即数据价值挖掘和业务赋能及创新上。数字化以数据为核心，应用新一代信息技术(如移动互联网、大数据、云计算、人工智能等)，使业务数据化、数据资产化、资产服务化、服务价值化。通过业务在线、数据智能，实现以数据说话、以数据管理、以数据决策、以数据创新。

数字化以软件和平台为工具，通过信息技术与产品和业务的深度融合，实现商业银行产品的智能化、业务的模式创新，从而实现数字化转型。

从对于商业银行的价值来看，信息化建设以支撑业务开展和提升业务运营效率为目标。

商业银行需要实现数字化转型落地，数字化转型核心仍然服务客户，实现业务增长。

2、业务以数字化的方式开展

大数据可以赋能业务，就是是数据化。商业分析通过分析用户业务数据，就可以给用户提供产品建议，推荐更适合、更优质的产品和服务。通过分析用户行为，就能形成用户画像，提供个性化服务。大数据在营销、服务各方面都可以为业务赋能。

数字化转型的本质是利用数字技术为商业银行的战略和业务赋能，所以识别、盘活商业银行内部的核心数字资产，基于数据和数据洞察去构建新的核心价值主张，建立全民认同的数字化愿景是数字化转型的基础和关键成功要素。

成功的数字化转型是技术转型、业务转型和组织转型的一致成功。从效果角度考虑，数字化转型最怕的是就是出现信息系统和业务开展变成两张皮-系统是最新的数字化系统，但业务还是传统业务，没有以数字化的该来的开展业务。

数字业务化是银行数字化转型的重点方向。利用数据资产创新数字金融产品和服务。银行长期经营过程中积累了大量客户交易和资信数据，互联网、产业链、政府等外部生态也逐渐成为银行的重要数据源。整合利用多元数据，形成新的金融产品和服务模式，是数字金融创新的主要方向。

3、商业银行对数字化落地的理解

1 、中国银行

中国银行行长王江：银行业要积极拥抱新技术，实现经营模式数字化转型。

后疫情时代，中国银行业要持续推动数字化转型升级，更好地应对外部风险挑战、积蓄经营动能：

一要增强客户需求变化洞察，创新产品服务。随着科技的发展，客户对服务体验与产品认知提出了更高要求。

二要建立数据开放平台，拓展应用场景。要通过API数据接口的开放，使金融服务深入生产经营、生活缴费等场景，实现“无感化”获客、留客。

三要重构业务流程，提升运营效能。在全球银行业盈利下滑的背景下，提高效能、降低成本成为银行业的重要策略选择。

2、工商银行

中国工商银行金融科技部高级专家谭路远：数字化转型是一项系统性工程

数字化转型是一项系统性工程，需要全行从战略高度形成共识，在顶层规划、体制机制、技术及业务创新、生态重塑等多方面改革优化，全面统筹推动。

具体来看，要做到以下四个方面：突出顶层设计，以战略规划引领数字化转型;深化机制变革，以管理改革驱动数字化转型;坚持创新引领，以技术革新赋能数字化转型;强化开放融合，以生态构建重塑数字化转型。

3、建设银行

中国建设银行行长刘桂平：加快推进数字化经营，着力提升四方面的能力

我国已进入高质量发展阶段，经济发展前景向好，同时发展不平衡不充分问题依然突出，面临诸多困难和挑战、阻力和变数，国有大型商业银行肩负的使命更加艰巨、经营环境更加严峻，必须认清实现高质量发展的短板和弱项，进一步增强危机感、紧迫感，主动把握时代变迁的脉搏，加快推进数字化经营，着力提升四方面的能力。

一要提升数字思维能力。提升数字思维能力，能够帮助深入了解、认知、分析、服务数字化社会，真正构筑“数字孪生”社会下的银行经营管理模式，全面助力数字化转型。

二要提升数据应用能力。商业银行沉淀了海量客户信息和经营数据，同时能够连接巨量外部公共数据资源。拥有数据很重要，但更重要的是将数据充分“聚起来”“用起来”“活起来”，这样，才能使数据成为基础性战略资源和重要生产要素。

三要提升场景运营能力。“建生态、搭场景、扩用户”是数字经济时代商业银行经营的基本方法，其核心是场景。要善于发现场景。努力探寻客流充足、可建立智能连接、与生产生活紧密相关、金融非金融服务融为一体、可形成数据闭环和价值转化的高价值生态场景。

四要提升敏捷响应能力。现代科技高效联通多元生态，人、组织、要素之间的互联速度更快、范围更广、密度更大。商业银行必须推动敏捷协同发展，内部实现组织流程再造，外部快速洞察并响应客户多元化需求。

4、新网银行

新网银行副行长兼首席运营官刘波：不同的机构应该有不同的转型路径。

大行有能力、有储备、有客户、有规模化经济，其全面数字化转型更多的是需要内部驱动，需要对自身固有的展业模式做调整。由于存量巨大，行内如何统筹规划是主要难题，至于转型所需的人才、技术和资金反而不是矛盾的主要方面。

但是对于中小银行来说，在缺乏人才、技术和资金的情况下，如果直接进行全面数字化转型，有可能会出现新业务发展不起来，老业务又因为资源投入不足而发生停滞或倒退的情况，就会伤了元气。

所以，中小银行的转型更多要靠合作来实现。不管是系统建设、数据治理，还是客户画像、精准营销，又或者是数据分析、模型搭建等，市场上都有技术领先的机构。而中小银行要做的就是开放一点，更多地与这些机构合作，不断地提高和补足自身的短板。

4、光大银行

中国光大银行党委委员、副行长杨兵兵：商业银行数字化转型将会沿着业务数字化、数字化治理和数字业务化三个主要方向展开。

金融与科技的深度融合，使得银行数字化转型成为大势所趋，推动银行业态转型升级，为促进实体经济发展提供了强大动能。经过多年发展，国内主要商业银行线上化、智能化建设已取得长足进步，银行数字化转型正在进入深水区。

转型的进一步推广和深入，需要银行在顶层设计、数据治理和创新机制等方面进行更多的投入。此外，新冠疫情的发生，也使银行进入推进全面数字化转型的机会窗口期，数字经济生态的加快重塑为数字金融发展提供了新的市场空间，因此，商业银行应该坚定信心推进全面数字化转型，加快融入快速变化的数字经济生态体系，并不断探索在社会治理等领域的创新服务。

目前商业银行数字化转型的现状。经过多年发展，国内主要商业银行已基本完成线上服务体系的搭建工作。

从网银到手机银行到开放银行，商业银行线上服务体系按照平台-移动平台-平台生态的发展逻辑，使线上服务体系的运营能力越来越强，平台功能越来越丰富，开放场景日趋完善。

根据我们的总结，目前行业已经进入到开放银行3.0时代。1.0时代基本依赖单一产品，比如快捷支付、光大云缴费等就是典型的开放性产品;2.0时代以电子账户为输出载体，通过产品的组合为客户提供服务;3.0时代的特点是企业级的开放，开放银行3.0是承载银行全量金融服务的双向开放经营平台。

目前，商业银行已经普遍意识到数字化转型的重要性，在体系建设、技术投入、产品创新和流程改造上也取得了长足进步。银行数字化转型正从局部突破走向全面开展，从通用领域走向细分领域。

其中，全面转型体现在银行各业务条线和前中后台数字化的整体推进。银行数字化不是一类业务、一个部门或者一个版块，而是整个业务形态、管理机制和商业模式的数字化。目前银行数字化转型正从零售板块向所有板块扩散，从个别产品创新向生态协同创新转型。深入转型则体现在银行数字化的价值领域发生变化。

实现数字化转型价值的地方，正从通用市场向细分行业市场转变，从传统金融场景向金融+生活场景转变，从银行客户群体向银行客户+互联网用户群体转变。

虽然全球银行业近年来不断加大对新技术的投入力度，但大多数银行距离其预期达成的数字化转型发展目标还有很长的一段路要走。

从数字化转型规划落地的角度看，各行需要从战略、应用、组织、数据与技术五大层面全面构建数字化能力。数字化转型很大程度是技术驱动的业务创新性工作，需要全行统一思想、共同参与、长期努力。